실제 계산 엔진으로 확인한 5가지 사례

생애 자산 시뮬레이션이란?

생애 자산 시뮬레이션은 현재의 자산·소득·지출 조건을 입력하면, 은퇴 전까지 자산이 어떻게 쌓이고 은퇴 후 언제 소진되는지를 연 단위 복리로 계산해 보여주는 도구입니다. 미래를 예측하는 것이 아니라, 특정 가정 아래에서 수치가 어떻게 움직이는지를 확인하는 용도입니다.

이 사이트의 엔진은 순수 함수로 구현되어 서버 전송 없이 브라우저에서 직접 계산합니다. 입력한 금액은 외부로 전송되지 않습니다.

계산 방법

연도별로 다음 순서로 계산합니다:

1. 연초 자산에 연간 수익률을 곱해 투자 수익을 구합니다.
2. 은퇴 전: 연간 소득과 추가 투자를 더하고, 생활비를 뺍니다.
3. 은퇴 후: 소득·추가투자 없이 투자 수익에서 생활비를 뺍니다.
4. 생활비는 매년 물가상승률만큼 명목 금액이 증가합니다.
5. 자산이 0 미만이 되면 0으로 고정합니다(음수 자산이 수익을 왜곡하지 않도록).

실질 자산(현재가치)은 명목 자산을 물가상승률로 나눠 현재의 구매력으로 환산한 값입니다.

수익률 가정의 의미

이 계산기는 수익률이 매년 일정하다고 가정합니다. 실제 투자에서는 해마다 수익률이 크게 달라지며, 큰 하락이 은퇴 직전·직후에 발생하면(시퀀스 오브 리턴 리스크) 계산 결과보다 훨씬 불리한 결과를 낳을 수 있습니다. 연 7% 수익률 가정은 장기 글로벌 주식 ETF의 역사적 평균에 근거하지만, 과거 수익률이 미래를 보장하지 않습니다.

물가를 왜 반영해야 하는가

은퇴 후 30년이 지나면, 연 2.5%의 물가상승률만으로도 생활비의 명목 금액은 지금의 약 2.1배가 됩니다. 물가를 반영하지 않으면 미래 생활비를 과소평가하게 되어 자산이 실제보다 오래 버틴다는 착각을 줄 수 있습니다. 이 엔진은 은퇴 전·후 생활비에 모두 물가상승률을 적용해 더 현실적인 결과를 보여줍니다.

은퇴 시점이 중요한 이유

은퇴 시점을 바꾸면 세 가지가 동시에 달라집니다: (1) 추가 축적 기간의 길이, (2) 그 기간 동안 복리가 작동하는 자산 규모, (3) 은퇴 후 자산을 소진해야 하는 기간. 이 세 가지 효과가 합쳐지면, 은퇴 시점 3~5년의 차이가 수억원 이상의 자산 차이를 만들어낼 수 있습니다. 사례 4("은퇴를 3년 늦추면")에서 이 효과를 직접 확인할 수 있습니다.

계산 결과를 어떻게 읽는가

그래프에서 중요하게 봐야 할 세 가지 지점이 있습니다:

• 은퇴 시점— 자산이 최대치 근처에 도달하고 이후 감소 추세가 시작되는 지점입니다.
• 자산 피크— 시뮬레이션 기간 중 자산이 가장 높은 시점입니다. 피크 이후 궤적이 은퇴 후 생활의 여유를 결정합니다.
• 소진 시점— 자산이 0이 되는 나이입니다. 기대 수명 전에 소진된다면 조건을 조정해야 합니다.

실질 자산(현재가치) 선은 물가를 반영한 구매력 기준의 자산입니다. 명목 자산선보다 항상 아래에 그려지며, 실제 생활 수준의 변화를 보여줍니다.

한계 및 주의사항

• ⚠세금(이자소득세·양도소득세·배당소득세)이 반영되지 않아 실제 수익은 계산 결과보다 낮습니다.
• ⚠국민연금·퇴직연금·퇴직금·기초연금 등이 반영되지 않습니다. 이를 더하면 실제 은퇴 준비 상황은 계산 결과와 다를 수 있습니다.
• ⚠부동산 자산은 반영되지 않습니다. 주거용 부동산을 보유하고 있다면 생활비 구조가 달라질 수 있습니다.
• ⚠수익률은 매년 일정하다고 가정합니다. 실제 시장에서 큰 하락이 발생하면, 특히 은퇴 직전·직후에 발생한 하락은 계산 결과보다 자산을 훨씬 빠르게 소진시킬 수 있습니다.
• ⚠이 결과를 바탕으로 투자 결정을 내리기 전에 공인된 재무설계사와 상담하세요.